栾城窦妪村拆迁补偿,买人身保险能避债,导读：随着经济形势持续下行，债权债务问题随着行业的不景气逐渐暴露，负债扩张规模的企业将面临的是“爆仓”出局的悲惨结局。企业家为保住多年多年辛劳经营企业的“胜利果实”，往往听从非专业理财人士的建议去购买大
导读：随着经济形势持续下行，债权债务问题随着行业的不景气逐渐暴露，负债扩张规模的企业将面临的是“爆仓”出局的悲惨结局。企业家为保住多年多年辛劳经营企业的“胜利果实”，往往听从非专业理财人士的建议去购买大额人身保险，以保险收益法院不能强制执行为由企图转移资产，躲避债务。
本文将以最新司法实践为基础，详尽分析人身保险能否“避债”的具体情况。
一、保单的生存保险金、保单红利、现金价值，人民法院可以执行。
浙江省高级人民法院《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》浙高法执[2015)8号：
1、投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。
5、人民法院要求保险机构协助扣划保险产品退保后可得财产利益时，一般应提供投保人签署的退保申请书，但被执行人下落不明，或者拒绝签署退保申请书的，执行法院可以向保险机构发出执行裁定书、协助执行通知书要求协助扣划保险产品退保后可得财产利益，保险机构负有协助义务。
二、最高法认为保险现金价值可以被执行。
最高法院正在制订中的保险法司法解释(三)(征求意见稿)就保险单现金价值的执行问题在第四十九条规定：
“投保人的债权人申请扣押或者强制执行保险单的现金价值，并要求以保险单的现金价值偿还其债务，符合法律规定的，人民法院应予支持，并要求保险人将剩余的保险单的现金价值退保投保人。
投保人的债权人申请扣押或者强制执行保险单的现金价值，应当通知被保险人和受益人。被保险人、受益人或者被保险人同意的其他人，在收到通知后三十日内向投保人的债权人支付债权人因保险合同解除可以获得的款项的，对投保人债权人的申请，人民法院不予支持。
被保险人、受益人或者被保险人同意的其他人向投保人及其债权人支付相当于保险单的现金价值的款项后，要求变更其为投保人的，人民法院应予支持。”
三、人身保险金在指定收益人后就不是遗产，不能用来偿还债务。
《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》(1988年3月24日)：
河北省高级人民法院：
你院冀法民〔1987〕1号请示报告收悉。据报告称：栾城县南焦村个体三轮摩托车司机孙文兴于1986年5月26日运送货主张新国及其货物(锡锭)时，在京广铁路窦妪道口与火车相撞，致孙文兴、张新国双亡，三轮摩托车毁损。这次事故应由孙文兴负责。孙文兴生前在本县保险公司除投保了车损险(保险金为3500元)，还投保了人身意外伤害险(保险金为5000元)，并指定了受益人。现托运人张新国之妻梁聚芬向栾城县人民法院起诉，要求承运人孙文兴之妻郭香荣给予赔偿。
经征求有关部门的意见，现将你院请示关于人身保险金能否作为被保险人的遗产进行赔偿的问题，答复如下：
1、根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。
2、财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。孙文兴投保的车损险是财产保险，属于他的遗产，可以用来清偿债务或者赔偿。
在处理本案时，应本着上述原则，适当注意保护债权人的利益，合情合理解决。
综上，在人身保险合同存续期间，投保人对外负有债务，人民法院可以执行保单的现金价值来偿还债务;在被保险人死亡后，其人身保险金指定了受益人的，该保险金不是遗产不用偿还债务。
在生意越来越难做的形势下，债权债务问题随着行业的不景气逐渐暴露，负债扩张规模的企业将面临的是“爆仓”出局的悲惨结局。企业家为保住多年多年辛劳经营企业的“胜利果实”，往往听从非专业理财人士的建议去购买大额人身保险，以保险收益法院不能强制执行为由企图转移资产，躲避债务。
本文将以最新司法实践为基础，详尽分析人身保险能否“避债”的具体情况。
一、保单的生存保险金、保单红利、现金价值，人民法院可以执行。
浙江省高级人民法院《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》浙高法执[2015)8号：
1、投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。
5、人民法院要求保险机构协助扣划保险产品退保后可得财产利益时，一般应提供投保人签署的退保申请书，但被执行人下落不明，或者拒绝签署退保申请书的，执行法院可以向保险机构发出执行裁定书、协助执行通知书要求协助扣划保险产品退保后可得财产利益，保险机构负有协助义务。
二、最高法认为保险现金价值可以被执行。
最高法院正在制订中的保险法司法解释（三）（征求意见稿）就保险单现金价值的执行问题在第四十九条规定：
“投保人的债权人申请扣押或者强制执行保险单的现金价值，并要求以保险单的现金价值偿还其债务，符合法律规定的，人民法院应予支持，并要求保险人将剩余的保险单的现金价值退保投保人。
投保人的债权人申请扣押或者强制执行保险单的现金价值，应当通知被保险人和受益人。被保险人、受益人或者被保险人同意的其他人，在收到通知后三十日内向投保人的债权人支付债权人因保险合同解除可以获得的款项的，对投保人债权人的申请，人民法院不予支持。
被保险人、受益人或者被保险人同意的其他人向投保人及其债权人支付相当于保险单的现金价值的款项后，要求变更其为投保人的，人民法院应予支持。”
三、人身保险金在指定收益人后就不是遗产，不能用来偿还债务。
《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》（1988年3月24日）：
河北省高级人民法院：
你院冀法民〔1987〕1号请示报告收悉。据报告称：栾城县南焦村个体三轮摩托车司机孙文兴于1986年5月26日运送货主张新国及其货物（锡锭）时，在京广铁路窦妪道口与火车相撞，致孙文兴、张新国双亡，三轮摩托车毁损。这次事故应由孙文兴负责。孙文兴生前在本县保险公司除投保了车损险（保险金为3500元），还投保了人身意外伤害险（保险金为5000元），并指定了受益人。现托运人张新国之妻梁聚芬向栾城县人民法院起诉，要求承运人孙文兴之妻郭香荣给予赔偿。 经征求有关部门的意见，现将你院请示关于人身保险金能否作为被保险人的遗产进行赔偿的问题，答复如下：
1、根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。
2、财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。孙文兴投保的车损险是财产保险，属于他的遗产，可以用来清偿债务或者赔偿。
在处理本案时，应本着上述原则，适当注意保护债权人的利益，合情合理解决。
综上，在人身保险合同存续期间，投保人对外负有债务，人民法院可以执行保单的现金价值来偿还债务；在被保险人死亡后，其人身保险金指定了受益人的，该保险金不是遗产不用偿还债务。
保险作为一种资产保全工具，具备一定的对抗债务能力，但并不是买了保单就可以高枕无忧，而应该根据客户的具体情况，通过对保险险种的选择，结合其他辅助安排，才有可能真正为客户提供比较有效的资产保全。
通知引质疑
“避债”详解析
经典案例的真相
附录：
浙江省高级人民法院
《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》
本省各级人民法院执行局：
近年来，随着资金理财化倾向明显，加上我省法院通过“点对点”网络查控系统查询、冻结被执行人的银行存款越来越便捷、有效，不少被执行人转而的购买具有理财性质的人身保险产品。为加强和规范对此类人身保险产品的执行，现就有关问题通知如下：
一、投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。
二、各级法院应加强对被执行人拥有人身保险产品的查控，保险机构负有协助法院查询、冻结、处置被执行人拥有的人身保险产品财产利益的义务。
三、人民法院要求保险机构协助查询、冻结、处置被执行人拥有的人身保险产品及其财产利益时，执行人员应当出具本人工作证和执行公务证，并出具执行裁定书、协助执行通知书(样式附后)等法律文书。
四、保险机构对人身保险产品财产利益的协助冻结内容，既包括不允许被执行人提取该财产利益，也包括不允许将保单约定有权获得该财产利益的权利人变更为被执行人以外的第三人，或对保单约定的红利支付方式进行变更，
执行法院应在协助冻结通知书中载明要求协助的具体内容。
五、人民法院要求保险机构协助扣划保险产品退保后可得财产利益时，一般应提供投保人签署的退保申请书，但被执行人下落不明，或者拒绝签署退保申请书的，执行法院可以向保险机构发出执行裁定书、协助执行通知书要求协助扣划保险产品退保后可得财产利益，保险机构负有协助义务。
六、保单尚在犹豫期内的，保险产品退保后，人民法院可执行被执行人缴纳的保险费。
超过犹豫期未发生保险事故的，只能执行保单的现金价值，负有协助义务的保险机构应当根据相关法律法规的规定和保单的约定计算确定保单的现金价值，提供给执行法院。
七、保险机构没有正当理由拒绝履行协助执行义务的，执行法院可依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条的规定对相关保险机构采取民事制裁措施。
保险到底避不避债
保险到底避不避债目前没有统一的规定，实践中对于特定的保险类别可以被执行。投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。
保单的现金价值属于投保人个人财产，因需要退保才能取出现金价值，如果债务人不配合的情况下，执行难度很大，强制执行很有必要，但是需要分情况考虑：
如果债务人在明知资不抵债，无法偿还的情况下，购买保险合同进行恶意避债，按照合同法的规定，债权人有权要求法院撤销其购买保险合同的行为。
但如果保险合同是成立在债务发生之前，保险合同和债务产生的合同属于两个平等且合法的合同，保险合同显然不可能被撤销，但能不能被强制解除还需法律作进一步说明。
保单尚在犹豫期内的，保险产品退保后，人民法院可执行被执行人缴纳的保险费。
超过犹豫期未发生保险事故的，只能执行保单的现金价值，负有协助义务的保险机构应当根据相关法律法规的规定和保单的约定计算确定保单的现金价值，提供给执行法院。
《保险法》第34条规定：按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
简单来说，就是人寿保险、意外险、带身故责任重疾险、年金险等，除了被保人本人签字确认，其他人是无权转让或者质押的。
一、保险规避债务的注意事项
所谓保险避债其准确的说法应该是债务相对隔离，并不是所有的人寿保险在任何情况下都可以实现债务隔离，至少有以下几点需要注意：
第一，提前做好保险财产规划。
如果已经欠债，保险是无法帮你逃离你该偿还的债务。你可以在没有债务的时候，提前做好财产规划，利用保险规避未来可能发生的债务风险。
第二，合法性才是关键。
无论你买多少人寿保险，买保险的钱，必须是合法所得，如果涉嫌刑事犯罪，法院照样可以冻结、执行保险。在财务状况恶化以后投保，也会有非法转移财产的嫌疑，保险合同有可能被判无效。
第三，保险合同最好指定受益人。
如果没有指定受益人，保险金则会按照遗产处理，继承遗产要先清偿被继承人的债务，继承人只能拿到扣除债务之后的部分，如果债务比遗产多，实际上拿不到遗产。
第四，选择合适的被保险人和受益人也很重要。
在指定配偶为受益人的情况下，保单的保险金可能仍然需要偿还共同债务。比较好的安排是以父母作为投保人和被保险人，指定孩子作为受益人，这样既能抵御风险，又能实现债务的相对隔离和财富的代际传承。
二、保险规避债务存在的问题
第一，人寿保险合同没有指定受益人，则不会有所谓的避债功能。
第二，是欠债之后购买保险的，也不能依法对抗债务。
第三，没有发生保险事故，当然不会有所谓的避债功能。
第四，如何理解大家关注的所谓保险避债的理论基础，也就是《保险法》第23条第3款任何单位和个人不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
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投稿：齐明君
内容审核：石珊律师
