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等额本息和等额本金还款哪个划算，取决于您的还款时间和金额。
如果您的贷款期限较短，等额本息更划算。因为等额本息每月还款金额相同，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。在等额本息方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。由于每月还款本金相同，利息逐月减少，因此前期支付的利息较多，但总还款利息较少。
如果您的贷款期限较长，超过10年甚至20年，那么等额本金更划算。因为对于超过10年甚至20年的贷款，等额本息会支付更多的利息，而等额本金开始每月还款额高，以后逐月减少，支付的利息总额较少。在等额本金方式下，前期偿还的本金比例较大，利息比例较少，所以很适合提前还款。
总之，选择等额本息还是等额本金，需要根据您的实际情况进行考虑，包括贷款期限、还款能力、提前还款的可能性等因素。如果您有能力提前还款，等额本金可能更划算;如果您需要超过10年甚至20年的贷款期限，等额本息可能更合适。
《个人贷款暂行办法》第十一条
个人贷款申请应具备以下条件：
(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
(二)贷款用途明确合法;
(三)贷款申请数额、期限和币种合理;
(四)借款人具备还款意愿和还款能力;
(五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;
(六)贷款人要求的其他条件。
在购房贷款时，通常有两种不同的还款模式供选择：等额本息和等额本金。这两种还款方式虽然只有一字之差，但它们在还款方式和最终支付的利息总额上有着显著的区别。接下来我们将详细探讨这两种还款方式的区别。
等额本金
定义：等额本金还款方式指的是在贷款期限内，每月偿还的本金金额相同，但由于本金逐渐减少，相应的利息也随之减少。
特点：
每月还款额由固定的本金加上剩余本金产生的利息构成。
由于每月偿还的本金相同，故每月的还款总额逐渐减少。
总体来看，这种还款方式下支付的利息总额较少。
适用人群：适合那些希望减少总利息支出、有能力在贷款初期承受较高还款额的人群。
等额本息
定义：等额本息还款方式指的是在贷款期限内，每月的还款金额相同，其中包括一部分本金和一部分利息。
特点：
每月还款额相同，便于预算规划。
在贷款初期，大部分还款额用于支付利息，随着贷款时间推移，支付的本金逐渐增加。
总体来看，这种还款方式下支付的利息总额较多。
适用人群：适合那些希望保持每月还款额稳定、预算规划便利的人群，尤其是年轻人和刚步入职场的人士。
二、等额本息还款
等额本息还款方式是一种比较常见的还款方式，它的特点是每月还款额固定。下面我们进一步了解一下等额本息还款的特点：
每月还款额相同：等额本息还款方式将贷款本金与利息之和均分到每个月，确保每个月还款额相同。
利息与本金的比例变化：在贷款初期，每月还款额中的利息比例较大，而本金比例较小。随着贷款期限的推移，利息比例逐渐减少，本金比例逐渐增加。
便于预算规划：等额本息还款方式的固定还款额有助于家庭和个人更好地进行预算规划，特别是在贷款期限较长的情况下。
法律依据：
根据《民法典》第六百七十条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。这意味着在计算贷款利息时，应当按照实际借款数额来计算利息，而不是从本金中预先扣除利息。
(一)等额本金计算方式：
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
(二)等额本息计算方式：
每月还本付息金额==[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]
每月利息=剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】-贷款额
还款总额=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】-贷款额
等额本金和等额本息哪个更适合提前还款?
两者各有利弊，根据个人情况不同选择。
等额本金是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态。等额本息是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变。
两者区别：
(一)每月还款金额不同：等额本金每月还款金额是递减的，用等额本金的方式还款每月会固定偿还金额相同的本金，而利息的支付金额则随着月份的推移往后递减。等额本息是每月偿还相同的金额，早期偿还金额中利息的占比大。
(二)产生的利息不同：等额本金还款的总利息要少于等额本息的还款总利息。比如贷款50万元，借款期限为1年，贷款年利率为4.35%。等额本金还款的总利息为2356.25元，等额本息的还款总利息为2371.88元。
(三)适宜人群不同：等额本金适合早期收入较高，后期收入降低的人群。等额本息适合每月有固定收入的人群。
(四)优劣点不同：等额本金的优势在于可以节约更多的利息，有利于提前还款，劣势在于前期还款压力大。等额本息的优势在于还款每月还款压力较小，劣势在于需要支付更多的利息以及不利于提前还款。
二、等额本息还款方式
等额本息还款，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。
由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
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来源：中国法院网-等额本息和等额本金哪个划算?区别在哪?，等额本息和等额本金那个更好些
